家子說法2020-07-24 14:32:44去年曾經跟最高院的幾個老師交流過，當時他們就有這個意願。
24%和36%，雖然和過去銀行貸款利率4倍的差別不是很大。
但實際上經過核算，這個利潤也是非常驚人的。
要知道，實體經濟的平均利潤率也就在6%左右，也就是說實體經濟的產出還不夠償還借貸利息的。
而從事實體經濟上，還需要投入一些實際上的勞動。而簡單，本身只需要把錢放出去就可以了，本身不需要付出勞動。
可以說是躺著賺錢的一種行業。
這也是前幾年小貸公司遍地開花的原因之一。
最重要的結果就是實體經濟空心化，都想著把錢放出去，而不是從事實體經濟。
而金融行業只是經濟的潤滑劑，本身不產出實際產品。如果越來越多的實體經濟轉向金融行業，將會導致社會生產大幅倒退，不利於國民經濟的正常發展。
這兩年的政府工作報告也都多次提到要促進實體經濟的發展。
在這個背景下，最高院要針對借貸利率保護的範圍，也是一種導向，將會引導更多的資金流入實體行業，促進國民經濟的進一步健康發展。
我是家子，十年法律人，關注我，每天看點法律故事，學點法律知識。
姬衛2020-07-25 21:02:172015年最高院公佈民間借貸“兩線三區”規定民間借貸司法保護上限為24%。最高院近期公告稱將“大幅降低民間借貸利率司法保護上限”。
目的是希望：降低民間借貸利率
。為企業減負、促發展。這個初心是好的。
一、為什麼會出現民間借貸？
目前中國人民銀行公佈的貸款年利率：“一年以內（含一年）4。35%；一至五年（含五年）4。75%；五年以上4。9%。”為什麼人們不選擇銀行貸款，而選擇年利率24%及以上的民間借貸？資料顯示，2008~2017年，我國四大行投向個人住房貸款68。84萬億，佔比27%，投向製造業49。34萬億，佔比19%。拿不到銀行貸款的公司或個人怎麼辦？找民間資本貸款。從這個角度看，民間資本為辦不到銀行貸款的公司或個人解決了燃眉之急。
二、如果調低民間貸款利率，會有何影響？
根據搜狐網資訊（配圖來自搜狐網）：2020年上半年集合信託產品發行的平均收益率7。62%。
資本逐利。民間借貸少有擔保、流動性又差。
如果民間借貸利率和信託產品利率接近、差異不大，民間資本可能更多流向信託平臺。部分急需貸款的公司或個人可能無法滿足貸款需求。
三、如何調低民間貸款利率？
民間借貸源於部分組織、個人無法獲取銀行貸款，無奈之下找民間資本借貸。
1、降低貸款利率，
建議先從調整銀行貸款流向開始：少投個人房貸，多投製造業
。當更多的組織、個人能從銀行獲取貸款，對民間借貸需求降低，社會整體貸款利率自然也能下降。
2、民間借貸資本方承擔的壞賬風險更高。認同“降低民間貸款利率司法保護上限”，但
應允許民間資本方收益率適當高於其他理財渠道收益，這是對資金的風險補償。也是給無法從正規渠道獲得貸款的組織和個人，留一個最後的選擇。
認同的點個贊。
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銀行研究僧2020-07-27 13:17:11大幅降低民間借貸利率的司法保護上限的目的是為了讓更多的資金流入實體經濟，降低個人及企業的融資成本。這個政策的出發點是好的，但是效果可能不如人意。
想要降低民間借貸的高利率，不光有直接降低利率司法保護上限這一個途徑，還有很多方案可以選擇：
一、降低銀行貸款門檻
我們來想一下，什麼樣的人會考慮使用民間借貸？在銀行貸不出來款的人。畢竟大家都知道，銀行的貸款利率比較低，而且不關乎人情。你好借，我好還，這只是生意。如果人人都能從銀行貸款，那誰還會選擇民間借貸呢？
大禹治水成功，主要是採用了疏的方法，其父鯀之所以治水失敗主要是採用了堵的方法。老百姓的資金需求是一直都在的，只要將其引導到合適合法合規的途徑上就會減少社會矛盾。
採用降低銀行貸款門檻的方法，儘可能准入更多的客戶是一個減少民間借貸的方法。不要稍微有幾次逾期就拒掉客戶，可以適當提高貸款利率，讓高利率覆蓋高風險，也可以適當降低額度，儘量減少未來可以產生的風險。
二、規範民間借貸
民間借貸倍受詬病，主要有三點：
1、利率高，有些民間借貸不光利息高，還極不規範，砍頭息、服務費之類層出不窮。
2、可能產生非法催收等一系列加劇社會矛盾的事件。
3、欠人情。錢好還，人情難還。
本來借錢是為了解決麻煩，遇上不規範的民間借貸還會招上麻煩。民間借貸在歷史長河中從沒有消失過，它一定有存在的理由。民間借貸雖然引發了一些社會矛盾，但利率絕不是唯一的原因。
與其降低高利率的存在，倒不如規範引導民間借貸向合法化、規範化上前進。既容易管理，也能幫助到那些無法從銀行借到款的群體。
降低民間借貸利率的司法保護上限會有可能降低民間資金融通的積極性。民間借貸的資金成本很高，收不回資金的風險也很高，民間借貸完全靠高利率來覆蓋高風險。如果把利率降低，我想願意放貸的個人，組織都會大幅減少。
想要阻擋蚊子進入室內，可以裝上窗紗，沒必要把窗戶整個關上，蚊子是進不來了，風也吹不進來了。那些因為經營時間短，或是輕資產運營而從銀行貸不出資金的企業主要依靠民間借貸來融通資金。民間借貸的減少也收緊了這類企業或個人獲得資金的渠道。
總結：
民間借貸存在很多問題，這不假。可是為了避免出現問題就透過調控利率來把民間借貸的路堵死，這可能也不是一個比較好的方法。無論是降低銀行貸款門檻，還是規範民間借貸的執行都是可行的方案，不一定非要降低民間借貸利率的司法保護上限。
如果你覺得我說得有道理，歡迎關注、點贊、轉發，我在評論區等你。
睿思天下2020-07-25 00:08:15如果大幅度降低民間借貸利率上限，那麼可能將會減少很多的套利資金，也會促使更多的資金進入實體經濟，而這樣的話，對於我國經濟未來的發展好處將會很多。
現在民間接待可能會導致不少的問題
現在我國法院對民間借貸利率的保護線維持在24%，這樣的利率與現在的貸款報價利率4。65%相比，差距還是比較大的，大概差距在5倍多了。
而貸款利率之間的差距，可能會導致一些問題。比如好多高科技企業在拿到銀行低息貸款以後，不是積極搞科研，積極投資研發，而是搞小額貸款公司，因為這樣的小額貸款公司更賺錢。但是這些高科技企業在搞了小額貸款公司以後，雖然也賺到了錢，但是並沒有更多的投資到科研上面，這樣就對我國很多高科技企業研發工作產生了一些損害，從而也損害了我國好多高科技企業未來的發展。
而且很多小貸公司，雖然說是24%的利率，但是這樣的利息累積下來，也會對貸款人的償付能力提出很高的要求，很多貸款人在借了小額貸款以後，根本就還不起，這樣也引起了很多的問題和矛盾。
因此，現在高等法院可能是看到了這些問題，就決定大幅度調低法律保護的貸款利率。
法院保護的貸款利率可能會下調很多
現在我國法院保護的民間借貸利率在24%，這次大幅度下調有可能會調整到12%左右的樣子。
這樣大概跟我國貸款報價利率4。65%相差2倍多的樣子，而且甚至已經比很多銀行的信用卡手續費低了一些。這樣的利率基本上就能夠大幅度壓縮小額貸款公司的盈利空間，促使貸款資金向實體企業投資，從而可能會促進我國高科技產業的發展和實體經濟的發展。
而且這樣的利率，可能也會降低很多借款人的負擔，也會相應的減少一些還不起小額貸款和信用卡債務的問題。
結論
綜上所述，如果法院大幅度降低民間借貸利率上限，這樣可能將會減少小額貸款公司的盈利空間，也會減少信用卡的盈利空間，這樣就會促使更多的資金進入實體經濟，進入研發環節，這樣的話，對於我國經濟未來的發展好處將會很多。
悟法析律2020-07-25 10:10:55近日市場經濟制度司法服務意見提出，一是大幅度降低民間借貸利率保護的上限，二是堅決否定高利轉貸行為，三是嚴厲打擊違法放貸行為。
其實，三條內容合在一起，都是關於調整民間借貸在經濟發展過程中金融作用的限制，讓其規範，有序，合理的增長和發展，同時又成為啟用經濟的有力方式，避免經濟流動起來了，許多借貸主體去拖垮了。
大幅度降低利率保護上限，會降多少？
因為目前出臺的只是意見，具體的利率上限標準還需要進一步的司法解釋來明確標準。以目前的民間借貸利率來看，大幅度降低應該也能下降40%左右吧。
目前，民間借貸法律規定年利率不得超過24%，就是銀行平均利率的四倍，可以說已經給中小企業集資發展造成了較大的盈利壓力。
而法律還規定，在24%至36%之間屬於自然利率期間，如果借款人已經自願支付了36%的利率，那麼是不用退還的，只有真正超過了36%的利率，才屬於觸犯法律規定的利率紅線，可以要求出借人返還多支付的利息。
試想一下，有幾種行業會有36%左右的利潤呢？所以下調才是符合經濟發展規律的規範指引。
目前許多民間借貸的利率都已經超上限了
現實生活中，民間借貸的專案很多，特別是近年來隨著移動技術的發展，網貸成為民間借貸的主要資金平臺。
但是，因為大多數借貸人並不懂他們複雜的計算方式，以為利率是符合標準的，許多平臺往往會透過服務費，資訊費，及分期陷阱，讓借貸人並沒有意思到實際利率，因而自願支付著高額利息。而不懂維護自己的合法權益。
比如：以十萬元的貸款計算，假如標示的利率是20%，但是需要按月分期定額還款，那麼實際利息就是40%，這是因為分期還款，你實際使用的資金一直在減少，平均下來能使用到的資金只有實際的一半，但是支付的利息卻是全額的利息，實際利率就需要乘以2。
許多民間借貸的資金來源存在問題
許多專職發放貸款的平臺，其實本身並沒有這麼多資金，而是透過其他手段進行募集，這其中可能有來自民間的資金，還有可能來自金融機構的貸款，被挪做他用。
銀行放款6%，而平臺借出去40%，這種高額的差價，會讓許多人走險。這就屬於高利轉貸行為，一經查實會涉及犯罪，後果特別嚴重。
還有的民間借貸資金是層層彙總，從身邊的親戚朋友處以較低利息借來，然後再高利轉借出去，妄想吃利息的差價，如果不能追回借款，卻又以中間人的身份免除自己身上的責任。
結語
可以說，大幅度降低民間借貸利率保護上限，對許多中小企業和個人來說是很實在的，畢竟越低的資金使用成本，越能盤活自己的資產和發展，早日擺脫資金壓力。
如果依靠民間借貸的資金高額承擔著利息，那麼將永遠重複著還債，還怎麼談發展呢？期待著更有利發展的利率政策出臺。
葉律師2020-07-24 12:11:16最高人民法院網站7月22日發文《最高人民法院國家發展和改革委員會關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》，
該意見提出抓緊修改完善關於審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力，維護金融市場秩序，服務實體經濟發展
。
最高法審判委員會委員、民一庭庭長鄭學林接受採訪時表示，
最高人民法院正在結合民法典的最新規定開展民間借貸司法解釋的修訂工作，調整民間借貸利率的司法保護上限是其中重要的一項內容
。
利息調整基本是板上釘釘的內容，司法解釋的出臺只是時間長短的問題。一旦司法解釋出臺，現在的民進借貸糾紛將受到調整。債權人現在可要抓緊時間，趕在新的司法解釋出臺之前提起訴訟，否則後面兩分利息都要成為歷史。
毒舌財經2020-07-25 09:14:01民間借貸一直以來都是我國信貸市場上重要的組成部分，一直以來民間借貸管理都不怎麼規範，各種亂象不斷髮生，各種套路貸層出不窮，這讓很多借貸人蒙受了巨大的損失。
對於民間借貸各種亂象，一直以來我國相關監管部門都在加大監管，並積極引導民間借貸向規範化方向發展，特別是在規範民間借貸利率方面，我國曾經有過兩次調整。
一開始的時候，我國民間借貸利率的保護範圍是銀行同期利率的4倍，後來最高法院又對民間借貸利率的保護範圍做出了調整，當前民間借貸利率保護紅線是24%。
民間借貸總體利率在24%以內受到法律的保護；在24%~36%之間，屬於自由債務，法院不支援也不反對；超過36%明顯屬於高利貸，直接不受到法律保護。
最高法院對民間借貸利率這個保護紅線明顯要比銀行利率高出很多，所以很多企業以及個人的民間融資成本仍然非常高昂。
而為了緩解企業融資難，融資貴，以及從源頭上防止套路貸，虛假貸等各種亂象，在7月22日的時候，最高人民法院國家發展和改革委員會聯合釋出了《關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》
這個意見明確提出要修改完善民間借貸司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利貸轉貸行為，違法放貸行為的效力。
假如未來最高法院真的大幅降低民間借貸利率的保護上限了，這裡面有積極的意義，但同時也可能會帶來其他影響。
首先來說一下積極的意義。
一旦大幅降低民間借貸利率保護上限之後，最直接的影響就是借貸利率下降了，那麼對應的企業，特別是中小微企業借貸成本就降低了。
而且在降低利率保護上限之後，可以有效防止各種套路貸，把那些不合規不合法的信貸機構排除在市場之外，讓信貸市場變得更加規範，更加合法，這對促進民間借貸市場健康發展，讓民間借貸走上正軌，真正成為支援中小企業發展的重要金融力量之一。
再來看一下，有可能存在的其他影響。
一旦大幅降低民間借貸利率保護上限之後，雖然可以降低中小企業的借貸成本，但其潛在的其他影響也是比較大的。
民間借貸利率之所以比較高，其實是有一定的客觀原因的，那就是當前正規金融機構，比如銀行提供的信貸相對比較少，銀行主要針對都是一些大中型企業或者優質客戶，對普通中小企業特別是小微企業來說，想要從銀行借到錢難度是非常大的。
也正因為從銀行借錢非常難，所以很多小微企業只能被迫向民間借貸借錢，即便高利率，他們也只能被迫承受。
而民間借貸利率之所以維持在一個較高的水平，這也只不過是市場競爭的一種結果而已。
民間借貸利率成本之所以比較高，這裡面有幾個方面的原因：
第一、民間借貸的資金成本比較高
。
目前一些正規的民間借貸機構，他們資金來源很多都是透過銀行借錢，或者透過其他方式融資，其中向銀行借錢的方式是最便宜的，但是想要跟銀行借錢，必須有正規的牌照才可以，比如小額貸款公司，而且融資的上限是註冊資本的0。5倍。
如果小貸公司想要擴大資金規模，可以透過其他方式來融資，比如透過私募基金來融資，但是這種成本至少達到10%甚至15%以上。
而對於那些沒有牌照的民間借貸機構來說，他們能從銀行借到的錢更少，而且融資成本更高，所以很多資金都有可能透過其他方式來融資，這樣成本自然就會上升了。
第二、民間借貸的風險成本比較高。
相對於銀行那些優質客戶來說，民間借貸所面對的客戶基本上都是一些資質比較差的人，大多數都沒有抵押物，很多都是靠信用貸款。這就決定了民間借貸潛在的風險是比較高的，而且從現實來看，民間借貸的壞賬率一般都比較高大，大多數民間借貸壞賬率都達到5%以上，甚至達到20%以上。
面對較高的壞賬率，民間借貸想要維持盈利，那隻能透過提高利率來覆蓋壞賬成本。
第三、運營成本比較高。
相對銀行等客戶上門來說，民間借貸都要主動去營銷客戶，而且民間借貸客戶借款的額度相對比較小，很多都是在10萬以內，這就需要大量的客戶經理去做營銷，因此人工成本是比較高昂的。
比如銀行放5個億的貸款，有可能只需要幾個人就足夠了，但對於民間借貸來說，想要放5個億的貸款，他們有可能需要上千個人，數十個網點，所以民間借貸運營成本要遠遠高於銀行的運營成本。
正因為運營成本比較高，雖然有很多民間借貸年化利率都可以達到24%左右，但是他們真正的純利潤也只不過是5%左右。
假如未來民間借貸利率保護上限大幅下降了，比如下降個10%或者15%，那很多民間借貸的利潤空間就會被大大壓縮，甚至沒有盈利空間。
當民間借貸沒有盈利空間了，那很多借貸機構就只能選擇退出市場，如此一來市場能夠提供的資金會越來越少，而小微企業又沒法從銀行貸到款，這樣只會造成更多的小微企業面臨更大的融資困境。
所以我覺得想要規範民間借貸的發展，不能簡單的透過降低利率上限來規範，更關鍵的是要健全和完善我國金融市場，透過放開金融限制，讓更多的人參與到金融市場當中，只有市場提供資金的人多了，資金才會降下來。
而且只有市場競爭足夠充分了，各種套路貸才會逐漸消失，因為在市場競爭之下，企業會知道怎麼去選擇，當一個金融市場參與的人足夠多，中小微企業能夠獲取資金的渠道很多的時候，我相信沒有人願意去接觸那種套路貸，這樣這種套路貸或者虛假貸就沒有生存的土壤，中小微企業的融資成本也會大幅下降。
楊景雷律師2020-07-23 11:33:38歷史發現的必然，
小馬讀財2020-07-27 11:00:44【民間借貸利率要大降！以後這個行業會消失嗎？】
歡迎來到小馬讀財《常識課堂》，我是豪哥。
最高法盯上民間借貸利率了！針對設定的24%的司法保護上限，最高法審判委員會委員鄭學林表示，對於社會上反映的司法保護的民間借貸利率過高的問題，正在抓緊研究。
很明顯民間借貸行業出了很多問題，而且脫離了普惠金融的本質，有跡象顯示，民間借貸已淪落為資金接棒遊戲，原因如下：
【一、利息高，還不上】
按照目前的行情，正規民間借貸利率往往就是24%，甚至達到36%的上限，如果碰到套路貸、砍頭息等，那麼年化利息超過100%！
眾所周知，中小企業在正規銀行借錢很困難，所以只能找民間借貸，但企業能還得起嗎？根據統計，除金融、醫藥等少數暴利行業外，其他代表性行業平均利潤如下：
工業：5%－13%；
交通運輸業：9%－14%；
商業（批發）：4%－7%；
商業（零售）：4%－9%；
可見，一般企業的利潤都不超過20%，借錢後往往還不起。
【二、資金接棒】
那還不上錢怎麼辦呢？往往有兩種選擇：
1、違約，延期兌付或者賴賬；
2、再向其他民間金融機構借錢，拆東牆補西牆。
第二種選擇雖然暫時還清了債務，但新的債務又來了，而且長此以往，利息越來越多，在企業利潤上不去的情況下，最終的結果還是違約。在大量違約發生後，民間借貸公司也會爆雷，引起整體金融風險。
【三、降利息能解決問題？】
那如果把民間借貸24%的利息降到14%呢？這對中小企業來說當然是好的了，不過依然不能解決問題，理由如下：
降息後，借款企業開心了，但民間借貸公司不幹了，因為民間借貸不是銀行，其融資成本高，加上場地費和人員工資，運營成本至少十幾個點。
知識拓展：
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【總結】
綜上，純粹的降低民間借貸司法保護上限不能徹底解決問題，中小企業依然生存困難。這是一個金融系統工程，降低銀行放貸利率，給中小企業開方便之門才是正途。
以上內容僅代表小馬讀財觀點，並非標準答案，小馬讀財也不提供標準答案，如有質疑歡迎提出，我們歡迎高質量的不同聲音與我們共同探討與進步。
YJT01242020-07-24 05:57:04不知道有多少人陷入民間借貸不能自拔，一定要降低民間借貸利率，保護年息24%太高了！最高不應超過10%。
武漢李國芳律師2020-07-24 08:29:56參照同期貸款利率或同業拆借利率
