原創公文作者：Emil Magic
原文發表於：微信公眾號“艾米爾說”
原文連結：《從光大永明的“童佳保”，談談如何挑選一款優秀的重疾險》
未經本人授權，謝絕轉載。
前言
近期，光大永明人壽釋出了旗下最新的保障類重疾產品——《
童佳保重大疾病保險》
，據說這是其重新迴歸壽險業務以來最具創新和市場競爭力的產品。
其實對於專業保險代理人/經紀人都知道，健全的保障一定是要建立在
整套解決方案
基礎上的，任何以單一產品為導向的銷售都是對客戶的不負責，但是鑑於到最近很多同學在後臺問我如何挑選重疾類產品，那今天正好藉著研究《童佳保》的機會，來聊聊如何才能在競爭激烈的重疾市場中挑選到一款優秀的產品。
NO。 1
<童佳保>拆解
產品分析
保險責任解析
輕症責任
35種輕症
不分組
，每次給付保額30%，最多給付3次且
無時間間隔限制；
等待期內出險，退還保費105%；
輕症豁免後續保費；
輕症責任：
是近年來各保險公司重疾保險條款裡越來越重要的部分。通常輕症是重大疾病的早期症狀，
此時病情較輕，治癒率高，治療費用低。
主要常見高發輕症為：
原位癌；
輕微腦中風；
冠狀動脈介入手術、冠狀動脈搭橋手術；
非典型心肌梗塞；
慢性腎衰竭；
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
主動脈內手術；
較小面積燒傷；
輕微視力受損；
原則上說，不論輕症數量多少，前4種最為高發，也是必須要包含的。
賠付比例
：目前市面上常見2種給付方式——額外給付及非額外給付
1、額外給付：目前市場上最少的賠付比例為
保額的20%
，由於這個是額外給付的，不影響正常重疾保額的賠付，所以這個賠付比例當然是
越高越好；
2、非額外給付：國內市場仍有部分產品其輕症賠付保額是佔主險賠付額度的（即非額外給付），例：在輕症已賠付20%的情況下，後期主險僅賠付其重疾保額的80%；
選購時請仔細閱讀賠付條例，按需選擇。
多次賠付
：相較於重疾，輕症更易得，也更易治，所以輕症的多次賠付是有很大現實意義的（也是目前市場發展方向）。
賠付次數：
3次>2次>1次，過多賠付次數意義不大，2-3次已足夠用；
病種分組：
不分組>分組，分組中：多組>少組，高發4種分開為最佳；
PS：在病種分組類保險產品中，同一組內輕症僅賠付一次，不同組別輕症方可多次賠付；
多次賠付等待間隔：
無間隔>間隔90天>間隔180天>間隔360天。
等待期
：等待期是保險公司為了規避故意騙保的一種自我保護手段，對於消費者來說
等待期越短越好
。
目前市場上
等待期內出險
的幾類方案：
1、免除此項疾病保險責任，保險合同繼續有效。（最人性）
2、退還已交保費，保險合同終止。（最常見）
3、退還現金價值，保險合同終止。（WTF？！最沒道理，但是確實存在且唯一存在於國內某著名綜合金融集團的產品中，請注意規避）
輕症豁免：
是指被保險人確診輕症後， 豁免後期所有保費，且後續保障依然有效。
這是個人認為最人性化的保險責任，
如果情況允許一定要有
。
近年來，輕症責任一直是重疾保險中最重要的組成部分，也是最易發生理賠的部分，消費者在選購時應重點關注。
————艾米爾說
中症責任
20種中症，給付保額50%
；
等待期內出險，退還保費105%；
中症豁免後續保費；中症責任：
是這次童佳保的一個創新點，叫法上不是業界先河，但是把賠付比例提高至保額的50%，確實是一個創舉。
同時在中症的設定上也很有誠意：
1、把某些
輕症中花費比較高的病种放到了中症
列表（疾病定義相同），如中度腦中風後遺症、中度腦損傷、中度潰瘍性結腸炎等。
2、把某些輕症疾病的症狀分級更精細，如中度面積III度燒傷。
多次賠付
、
賠付間隔期
、
等待期
、
等待期出險
以及
中症豁免
等
同輕症責任
的選擇。
中症對於整個市場來說是個新鮮的概念，我們必須向這個方向的先行者光大永明致敬，也期待明年其他公司迅速跟上，早日普及這種惠及大眾的條款。
————艾米爾說
重症責任
100種重症，給付保額100%
；
等待期內出險，退還保費105%；
重症責任：
是重疾保險的根本，保障被保險人罹患重大疾病後的治療費用及經濟收入補償。
由於前期保監會的介入，市場上現有重疾保險中的重症責任相對很規範，簡單的講，其病種可以分解為：
6+19+N
。
6種高發重疾
：
1、
惡性腫瘤
；
2、
急性心肌梗塞
；
3、
腦中風後遺症
；
4、
重大器官移植術或造血幹細胞移植術
；
5、
冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
；
6、
終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）
；
以上六種重大疾病的發病率佔到了全國已知重大疾病總和的
80%以上
。
再加上保監會推薦的
19種重疾
之後，該比例
超過95%。
超過上述
25種
以後的
N種
重疾都是極小機率事件，在
保險費率不變
的情況下自然是越多越好（也就是說，不必為了極小機率病種多花錢）。
多次賠付
：重症的多次賠付相較於輕症來說機率更低，畢竟重症裡的每一種病症都極為嚴重。
不過考慮到一些女性多發癌症是非常容易治癒的，且兒童的保障週期較長，因此從女性及兒童的角度來說，其多次賠付的意義要遠大於男性。
賠付次數：
3次>2次>1次，過多賠付次數意義不大，2-3次已足夠用。
病種分組：
不分組>分組，分組中：多組>少組，
癌症
、
急性心肌梗塞
、
腦中風後遺症
、
冠狀動脈搭橋
分開為佳。
多次賠付等待間隔：
無間隔>間隔90天>間隔180天>間隔360天。
等待期
、
等待期出險
以及
重症豁免
等
同輕症責任
的選擇。
重症保障是重疾保險的靈魂，排除過多套路的前提下，相同的保費選擇最高的保額才是真理。
————艾米爾說
其他責任
高度傷殘保險金，給付保額100%（18歲之前給付已交保費的200%）
；
疾病終末期保險金，給付保額100%（18歲之前給付已交保費的200%）；
身故保險金，給付保額100%（18歲之前給付已交保費的200%）
；
等待期內出險，退還保費105%；
高度傷殘責任及身故責任：
是比較常見的終身重疾責任，出於對投保人或保險受益人的利益的保障（即無論因何種原因造成投保人的身故或全殘，均可保障投保人或保險受益人得到全額賠付）。
疾病終末期保險責任：
即確診為處於某種疾病終末期狀態（該疾病不在重大疾病保障範圍內）。該疾病已無法使用現有醫療技術治療或緩解，並且根據臨床醫學經驗判斷被保險人存活期低於XX個月。
這個
存活期越長越好
。
疾病終末期保障是非常人性化的條款，有效保證了被保險人在疾病終末期的尊嚴，自從保監會不允許終身壽險新增此責任之後，個人希望所有終身健康險都新增此條款。
————艾米爾說
NO。 2 <童佳保>拆解
附加險可附加合同
附加保險(可選)
附加兩全保險，可選擇65歲/70歲/75歲三個年齡段進行返還
；
附加投保人豁免（輕/中/重症、身故、高度殘疾）；
附加兩全保險：
在規定的時間點，如果保險合同（沒有罹患重大疾病或沒有身故或沒有高度殘疾）沒有結束，則
返還所有保費給投保人
，同時
主險保障繼續有效
。
目前市面上的兩全重疾險，通常兩全保險是以主險形式存在，附加險的形式比較少。兩者實際差別不是特別大，只是作為附加險會從一定程度上體現了這款重疾險的靈活性，是否要新增兩全責任可以根據投保人的預算進行設計。
附加投保人豁免：
是對投保人的一種保護，如投保人出現了附加合同規定的狀況，即可豁免此保單的後續所有保費。
目前市場上對投保人豁免這一項的主要差別在於豁免的專案：如輕症豁免、重症豁免、身故豁免、高度殘疾豁免。
投保人豁免專案重要程度：輕症>重症>身故=高度殘疾
。
附加兩全責任提供了更多選擇，附加投保人重疾豁免則是更加人性化的條款，尤其適合夫妻互保（可同時豁免雙方保費）和父母給孩子投保時使用。
————艾米爾說
NO。 3 <童佳保>拆解
總結&評語總結
說好了，老鐵們，讓我們用今天學的知識點總結一下<童佳保>這款產品有哪些優點和不足呢？
優點：
保障全面
35種輕症，最多理賠3次，
不分組且無等待間隔
，每次賠付保額30%，包含所有常見輕症，且提供
輕症豁免
。
20種中症，理賠1次，賠付保額50%，提供
中症豁免
。
100種重症/身故/高度殘疾，理賠1次，賠付保額100%。
人性化條款
終末期疾病、可選投保人豁免（輕症/中症/重症/身故/高度殘疾）；
可附加兩全責任以及投保人重疾豁免責任；
合理的費率
10萬保額20年
交所需費用（無附加險）：
0歲 男：900元/年； 女：770元/年；
30歲 男：2350元/年；女：2010元/年；
低門檻附加服務
0-8000標準保費：重疾綠色通道（沒有最低交費限額是亮點）；
8000-15000標準保費：重疾綠色通道+免費直升機救援（目前市場價直升機救援每小時4-7萬）；
15000以上：重疾綠色通道+免費直升機救援+基因檢測；
不足：
重症無多次賠付
今天拆解了<童佳保>的保險責任，希望能讓大家瞭解一些重疾險裡的門路，少走一些彎路，少被忽悠一些。同時拋磚引玉，也希望大家能多多一起交流，互相學習。
<童佳保>裡很多優點都應該是一款優秀重疾險所應必備的，這次又率先提出了中症概念，並提升給付至50%，也希望今後各家保險公司能給我們帶來更多，更好的保險產品。
————艾米爾說
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