健康意識並非與生俱來，
大多數人都是在嘗試過疾病的痛苦之後，才會對失去健康產生恐慌。
生活中許多小病小痛，也因此容易被忽略，
在投保的時候，才發現，原來那些並不被重視的“小病”，也有可能是你投保路上的攔路虎。
話不多說，我們進入今天的話題：
來聊聊生活中不重視，卻影響買保險的“小病”。
一、痛風
1. 是什麼
痛風，屬於嘌呤代謝性疾病，是高尿酸血癥的俗稱，
一般就是血液中尿酸含量高，嘌呤代謝異常
，就會進而引發各種症狀，尿酸結晶會在關節位沉積，
引發常見的關節疼痛，嚴重的還會引起痛風性關節炎、痛風性腎結石等等。
痛風的形成並不複雜，主要和身體中嘌呤代謝異常有關，
所以高嘌呤飲食、飲酒就是痛風的最主要元兇，因此生活中愛好火鍋、海鮮、啤酒的朋友們，胡吃海塞的飲食習慣，受傷的可能不只是胃，還有你的關節，甚至是腎。
精算君確實見過一個22歲的年輕人，因為常年火鍋配啤酒，痛風發作進醫院的。
·可能影響的險種：醫療險、重疾險
·可能出現的核保結果：部分除外、拒保
2. 核保政策
醫療險——
部分醫療險產品會
根據痛風成因是否明確（排除真性紅細胞增多、淋巴瘤、白血病、使用利尿劑這些情況），是否已經出現關節炎、關節變形，甚至痛風性腎病等嚴重情況，最後會根據發作頻率是否≤1次，是否定期複診，超過一年未復發
，而給出結果。
病因和病症都未達到上述嚴重情況，並且發作頻率和現狀都達以上標準的，可以正常投保。
發作頻率高或正在發病的，部分除外。其他情況，則會拒保。
重疾險——
普通型別的痛風，只是初期關節疼痛一般投保重疾險不會有大的問題，只對痛風晚期出現的嚴重腎臟問題進行了限制。
部分產品會要求合併血糖無異常，腎功能和腎臟B超完全正常，即可正常投保，如果只是腎功能或腎B超暫時出現一些異常，可能會被延期，其他則將拒保。
二、貧血
貧血也是生活中，我們常常會輕視的問題。人們的印象裡，基本等同於營養不良，感覺幾餐飯和幾顆保健品就能解決的問題，
但殊不知，這看起來無關痛癢的症狀，還可能會影響到你的投保。
1. 是什麼
貧血主要指人體外周血紅蛋白濃度低於正常值的一種症狀
，外在表現一般是面部、口唇、指甲顏色蒼白。可以透過檢查血常規確認，
一般貧血為成年男性血紅蛋白<120 g/L，成年女性血紅蛋白<110 g/L
。
貧血的問題並非保險公司小題大做，而是由於貧血是種症狀，
它既可能是營養不良的小問題，也可能是某些重疾的先兆，比如再生障礙性貧血、白血病
。所以在投保時對此十分謹慎。
* 配圖：來自同方全球康健一生重疾險健康告知問卷
· 可能影響的險種：壽險、重疾險、醫療險
· 可能出現的核保結果：拒保、延期投保、加費
2. 核保政策
壽險——輕度貧血一般不會有太大影響，部分產品只會拒保再生障礙性貧血，明確確診為外傷性貧血或營養不良的，部分產品也可以投保
，但有些產品會直接拒保所有型別的貧血。如果心怡的產品，對輕度貧血線上核保都不能透過，可以嘗試是否有預約投保或線下投保的服務
* 配圖：來自瑞泰瑞和定期壽險的健康告知問卷
重疾險
——
重疾險對貧血也會比較嚴謹，
畢竟能引起貧血的嚴重性疾病，基本都在重疾險的理賠範圍內
，部分產品會拒保全部型別貧血；也有
部分產品較人性化，如果是缺鐵性貧血或者失血導致的貧血，痊癒半年以上，即可正常投保，如果不滿半年，只需要證明是輕度貧血，或血紅蛋白（也稱血色素）在9g/L以上，也可以正常投保。
醫療險
——多數直接拒保，但部分提供線上核保的產品，要求也比較嚴格，需要不屬於正在檢查治療，發病原因不屬於白血病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤等重病，且為輕度貧血，貧血程度穩定超過6個月，才能正常投保。
其他情況直接拒保，不存在部分除外。
三、抑鬱症
1. 是什麼
抑鬱症是一類以抑鬱心境為主要特點的精神障礙疾患，表現為長時間的持續抑鬱情緒，並且這種情緒明顯超過必要的限度，
容易出現失眠，食慾銳減，或者間歇性暴飲暴食，還會造成患者軀體功能失調等症狀。
對於投保來講，保險公司並不“歡迎”抑鬱症患者，是出於抑鬱症患者本身風險過高的原因。
抑鬱症出現的誘因複雜，難以控制。長時間抑鬱，影響的已經原不止心理健康和精神狀況，還會容易影響正常身體機能
，比如已經生病，而不能正常感知，無意識求醫，即可能嚴重影響健康。
最關鍵的一點在於，
抑鬱症這種精神類疾患，一般醫院無法開具痊癒證明
，只能透過測試進行判斷，即使投保人聲稱痊癒，保險公司還是很難衡量實際風險性。
* 配圖：來自弘康大白定壽的健康告知問卷
· 影響險種：壽險、重疾險、醫療險
· 可能出現的核保結果：拒保、部分除外、加費
2. 核保政策
抑鬱症的投保情況不是很樂觀，基本絕大多數壽險、重疾險、醫療險都直接拒保。
但如果病情不嚴重，恢復情況良好，可以嘗試聯絡線下投保，市面上還是會有不多幾家保險公司，支援抑鬱症的核保。
部分保險公司
要求出示完整的門診就醫記錄、測評問卷，根據發病頻率、末次發病的時間，是否有過自殺、藥物濫用歷史等等，進行綜合考量，是否可以投保。
注意：
雖然大多數產品對抑鬱症作出了明確拒保的規定，但是也有某些產品，
健康告知並未列出“抑鬱症”，需要注意留心是否有其他兜底的條款
，比如“是否有其他疾病需要長期服藥控制或手術治療”。
如果有明確醫院治療病史，即使未明確提及，也應告知。
四、月經不調
這一部分是主要針對女性使用者的，月經失調算是比較常見的女性症狀，但相信大多數人都不會想到，這看似只是身體鬧情緒的小症狀，竟然會造成投保的阻礙。
1. 是什麼
月經不調，是指女性正常的生理週期出現異常，月經規律發生了變化，包括
間隔時間、出血量、持續時間，以及伴有其他症狀的異常現象。
月經不調不是一種病，是一種表現出來的症狀，過量運動、
精神壓力過大都有可能導致這種情況的出現，比較嚴重的是由於某些原發疾病導致的
。
比如子宮肌瘤、宮腔粘連、多囊卵巢綜合症等
。這也正是某些醫療險會對月經不調區別對待的原因。
* 配圖：來自平安e生保醫療險的健康告知問卷
· 可能影響的險種：醫療險
· 可能出現的核保結果：部分除外、拒保
2. 核保政策
對月經失調作出詢問的部分醫療險產品會要求，
有去醫院進行檢查，發病原因不屬於多囊卵巢綜合症，卵巢腫瘤，腦垂體或腎上腺疾病等，並未被醫生建議住院治療，則可以順利投保
，其他情況下可能會被部分除外，嚴重者可能會被拒保。
五、胃病
胃病的情況，我們在之前的文章《
男性常見疾病都可以怎麼投保？》
有提到過，今天精算君再強調一下。胃病，正是屬於大家平時毫不在意的小病，但殊不知，投保的時候，還是會被“刁難”。
1. 是什麼
胃病只是一個統稱，
大概包括常見的急慢性胃炎、胃潰瘍、胃癌等等，還有一些其他關於胃部不適的症狀，
比如胃痛、胃脹、反酸、慪氣等等。
胃病的出現，離不開我們日常不健康的飲食習慣，尤其現代人忙於工作時，三餐不定時，飲食結構不當，很容易出現胃部問題。
而一旦確認患有胃病，根據醫生反映，此時已經不能靠“養胃”來解決，需要有針對性的治療，否則即使普通的胃炎也可能惡化為胃潰瘍，進而有癌病的風險。
在實踐中，健康告知有些並不會明確列出胃病的病種，只會統一兜底詢問：
“是否有任何影響腸或消化系統的情形”、“是否曾經患有或被告知患有其他消化系統疾病”
，嚴格意義上來講即使最普通的胃炎，也屬於上述的情形，所以也很難倖免。
* 配圖：來自易安住院無憂的健康告知問卷
·可能影響的險種：醫療險、重疾險
·可能出現的核保結果：拒保、部分除外
2. 核保政策
醫療險
——如果僅是單純胃炎，不屬於慢性萎縮胃炎，沒有出血、穿孔等症狀則可以透過核保
，最壞的情況，出現穿孔、出血或被診斷為胃癌，直接拒保。
——如果是胃炎伴有胃潰瘍，或者直接出現胃潰瘍，會相對複雜一點
，需要做手術，之後確診為良性，並且2年未復發，不需要服藥，才能透過核保；如果沒做手術，要確認沒有併發症或者醫生沒有建議手術，2年以上沒發病，才可以正常投保。如果出現醫生建議手術，未手術或者出現併發症的，可能直接拒保
重疾險
——慢性萎縮胃炎、多發性胃潰瘍拒保，如果未經檢查證實性質的胃潰瘍，也有可能遭到拒保。
除此之外，其他普通的胃炎，對投保重疾險的影響較小。
保乎 · 小結
1.
以上不易受到大家重視的“小病”，
許多是後天不健康的飲食、生活習慣造成的，是可以治癒的。
2.
部分小病只是為一種身體狀況異常的症狀，
可大可小，比如貧血、月經不調，應引起大家更多重視，定時體檢，及早確定病因，及早治療，免得影響後期投保，嚴重者可能會耽誤重疾的診治。
3.
如果是
短期內，身體出現痛風、輕度貧血、月經不調等症狀，可以治療恢復之後，再進行投保。
4.
關注自己及家人的身心健康，
抑鬱症是可治癒的，更是可以預防的，在出現症狀之後，及時給予幫助和引導，不要拖至更嚴重時才去醫院尋求治療。
精算君不厭其煩的提醒大家注重健康管理，是因為見了太多生病之後，投保處處碰壁的例子。
不要因為當時的放任，錯失了投保和治療的機會。
保乎筆記（公眾號ID：baohunotes）
這份筆記由北美精算師主筆，旨在傳播你需要的、你能聽懂的保險知識。
您也可以來值乎專欄，向我提問，也歡迎回聽我的往期Live《精算師如何建立自己的保險保障體系》！
