明山客4102019-08-28 14:01:56在我國中小銀行從廣義上一般是指規模不大的一些地方性、區域性的銀行機構，包括城市中的合作銀行、商業銀行、城市信用社、農村信用社等，是我國金融體系的必要補充。
與國字號的大型商業銀行相比，中小銀行的資本金、存貸款業務、資金結算、聯行業務、現金收付、投資、代理業務等規模要小得多，客戶群體也基本上是以當地中小企業和個人為主，難以與那些財大氣壯的大型商業銀行進行規模化競爭。但中小銀行基本上沒有歷史遺留的包袱，可以發揮“船小好調頭”的作用，以優質、個性化的服務，靈活、多樣的經營方式，培育符合當地特色的優質客戶資源，提高自己的競爭力，爭得自己的一席之地。
一。提高資本充足率，合理佈局營業網點。俗話說“本大利大”，在同等競爭條件下，本大者一般能夠佔得先機。考慮到中小很行抵禦經營風險的能力相對較弱，加上成立時間短營業網點少，所以，中小銀行應該提高資本充足率，為適度、合理擴充套件營業網點，擴大發展自身的業務創造條件。
二。以優質、個性化的服務，打造業務精品。1。作為初創時間普遍不長的中小銀行，要不斷壯大實力，尤其應該把大力吸收存款放在首要的位置。要改變那些一味等客上門的惰性做法，要主動出擊，組織力量進行必要的宣傳發動，安排專職的業務人員，分析當地的經濟結構和存款結構，深入客戶群體，爭取存款大戶，重點是工礦企事業單位的存款，開創性地挖掘存款潛力，聽取客戶的呼聲，儘可能滿足他們不同的需求，內部建立相應的存款單位資料，考核落實到具體的責任人員。同時，銀行相關的櫃麵人員，無論客戶大小，都要把每一個客戶當作銀行的衣食父母，為客戶提供熱情、周到、快捷的優質服務，實行過錯責任追究制。2。嚴控信貸質量，不失時機大力支援地方經濟發展。要分析當地經濟的產業結構和地方特色，選擇那些符合國家產業政策和經濟轉型，產品市場前景大、效益好，基本沒有不良信譽記錄的企業，給予重點的信貸支援。按照區別對待，擇優扶持的原則，逐戶建立信貸檔案，從嚴防控信貸風險，原則性和靈活性相結合，做到該支援的千方百計支援，不該支援的堅決不支援，堅決杜絕人情貸款。中小銀行要透過優質服務和信貸支援，培育適合自己的優質客戶群，實行精細化管理，要簡化貸款的稽核程式和手續，想企業所想，急企業所急，才能贏得客戶的長期信賴。此外，中小銀行還要確立自己在當地經濟的定位、服務宗旨、發展目標，積極引進管理人才，不斷提高軟實力，形成自己獨特的辦行特色，從而形成與其他銀行良性競爭共同發展的局面。
三。加強內部管理，依法合規穩健經營。按照我國穩金融防範系統性金融風險的大局，中小銀行要建立健全各類規章制度，尤其是要建立自我約束和風險防範機制，自覺貫徹央行宏觀調控的政策措施，自覺接受銀監會的各項監管規定，加強薄弱環節的管理，量力而行，方能行穩而致遠。
四。銳意改革創新，緊跟網際網路金融發展的新趨勢。隨著大資料和人工智慧的加速應用發展，網上銀行和智慧櫃員應運而生，並且呈現日新月異的變化，未來全智慧化的無人銀行將會帶給客戶以更加安全、便捷的新體驗。中小銀行必須以改革創新為突破口，與時俱進，緊緊跟隨網際網路全融的新步伐，防止被邊緣化。
阿威同學a2019-08-28 10:02:04在中國的銀行體系中，目前有六類銀行：（1）四大國有商業銀行；（2）中等規模的全國性股份制商業銀行；（3）由歷史上各地城市信用社組合而成的城市商業銀行；（4）農村信用社；（5）三個開發性銀行；（6）外商獨資銀行。這六類銀行儘管在規模、市場定位、產品服務及資產狀況等方面存在明顯差異，但從金融學角度說，它們面對的是一個統一的金融市場，因此，可以統統被看做是具有同質行為的市場參與者和競爭者。除三個開發性銀行外，其他的五類銀行之間不僅存在著資產業務方面產品同質性而且還
要和郵政儲蓄這個具有龐大分支網路的機構在爭奪存款資源上具有明顯競爭關係。
從目前的情況看，中小銀行特別是那些小型銀行就是中國銀行體系中的弱勢群體。原因是：（1）“家庭成分或出身”有天然劣勢。如城市商業銀行由城市信用社即上世紀90年代初期放開審批後冒出來的眾多城市信用社組成，農信社則由建國初期農民入股形成的信用合作組織演變而來，等等。這種家庭出身註定了這些銀行不能以國家信用為後盾；（2）受到程度不同的“規模歧視”；（3）歷史包袱沉重；（4）人才素質偏低、管理水平差；（5）抗不當行政干預的能力弱；（6）大多數小銀行存在資本金不足、治理不規範問題。
儘管與四大行、優秀的全國性股份制商業銀行及外資銀行比，中國的中小銀行有很多競爭劣勢，但那些歷史包袱不太沉重的小銀行也能夠在某些特定的條件下取得地區性的競爭優勢。最近幾年，我對城市商業銀行和農信社的發展進行研究時發現，小銀行只要有一個正派、盡忠職守、開拓創新並能找準市場定位的經營管理團隊，也能夠在地區性信貸市場的競爭中成為一個各項指標表現優異的好銀行。
從中國
銀監會兩年多來對城市商業銀行的評價方法看，監管當局對某個銀行的評價並非十分看重它的存貸款增長速度而是重點看核心資本比率、撥備比率、不良率以及資產盈利率等指標表現，這些關鍵指標的背後實質就是一個銀行的現實競爭力和潛在競爭力。對於中小銀行來說，它們不能和工農中建四大行比規模、無法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國銀行的在華分支機構比科技水平、比人才吸引力。因此，最明智的選擇就是根據自身的地方化、資訊比較充分、服務效率有較大提升空間的相對比較優勢確定差異化市場戰略，例如為那些大銀行不屑一顧的中小企業特別是成長導向型、創新型中小企業提供成長初期的融資服務，培養客戶忠誠度；再比如，可以在信用貸款方面創造主動承擔風險型的無擔保融資服務，並在授信業務效率上創造明顯優勢。大銀行幾個月才能完成稽核程式的貸款，中小銀行爭取幾周甚至幾天之內就完成稽核放貸程式，等等。在信貸市場上，擔保品不足的中小企業貸款以及過於冗長的貸款審批程式，永遠是大銀行甚至大多數全國性股份制商業銀行的業務“軟肋”，這也正是中小銀行可以充分發展自身競爭優勢的所在。
中國目前正處於一個新的發展階段，這個新發展階段具有顯著的三個特徵：一是中國在與外部世界的關係上已呈現出積極融入全球化，順應全球化的基本傾向；二是經濟結構調整、經濟增長方式的轉型使得創新型中小企業的地位變得越來越重要；三是由於經濟高速增長、城鄉差距的進一步拉大及灰色經濟的存在，4億多城市人口中“中產階級”隊伍的擴容速度也將大大超過年均GDP增速。上述標誌
中國經濟進入新發展階段的三個基本特徵對銀行業有哪些重要意義呢？
從國外那些百年老字號一流銀行的發展歷史中，我們能夠總結出一個規律，即：銀行作為金融服務業中的一個行業，它只有順應時勢、因需而變，才能始終在為實體經濟部門的成長和調整的服務中使自身日益成長壯大。舉個例子，花旗銀行建立於1812年，到2006年時，已經有無數個和花旗同時代甚至在某些時期實力和業績或許超過花旗的銀行已經消失得無影無蹤了，而花旗銀行卻在經歷了194年漫長曆史後依然健在，並且執世界銀行界牛耳。其間的道理是什麼？我透過研究後發現，其原因就在於花旗總是能在美國經濟和世界經濟發展的不同歷史時期及時地調整自己的發展戰略和經營策略。
顯然，如果大家同意上面我對中國經濟處於新發展階段並具有三個基本特徵的分析的話，那麼，我們的銀行特別是那些始終想紮紮實實乾點事的行長們，就一定要樹立一種新的思維方式：（1）用全球化的觀念想問題，在產品服務、運營效率、規範治理等各方面向國外一流銀行學習；（2）重視成長導向型、科技創新型中小企業，在這類企業成長的早期階段就給予適當的金融支援，用雪中送炭式服務來換取客戶忠誠度；（3）重視以中產階級的融資、
理財、信用卡消費等各類金融服務需求的滿足為基本內容的零售銀行業務。
我覺得，在中國目前的銀行體制下，只有那些高度市場化的中小銀行才能培養出真正的銀行家，只有那些真正的銀行家才能用超前的思維去考慮全球化，以及為創新型中小企業和中產階級提供金融服務培育銀行核心競爭力的問題。
南北齋2019-08-28 10:46:53關於這個問題，我的觀點是立足市場需求，多元化開展金融創新服務來提高自己的競爭力。具體操作方法如下。第一、提供差異化服務和產品，這一點對標大銀行的優勢和劣勢來做。第二、根據當地的市場環境、競爭對手情況綜合考量後，提高資金配置效率，激發從業人員的新思想新觀念。第三、展開深入學習，提高業務人員的專業能力。比如定期培訓，定期向優秀的同行學習。互通有無，提高自己的核心競爭力。
