40多歲的人重疾險費率倒掛還有必要買嗎？

小豬賺賺2020-03-11 16:21:50

保險作為保障，一定是有必要的。

現在很多重疾險有輕症豁免，意思就是你得了保險保障的輕症後，之後的保費不用再交了。但是一定要注意該類重疾險要有多次賠付。

很多重疾險現在附加有壽險，被保人離世之後，還會賠付相應的保額。

這樣看來，重疾險即使出現保費倒掛的情況，也是有必要買的。

最重要的是，一定要選擇保費年繳，而不是躉交。

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化險為易2020-03-12 22:49:16

我是化險為易，多年保險狗。40歲買重疾險就保費倒掛了？我只能說你被坑了！

不會倒掛的產品那麼多，你為什麼會挑選一款倒掛的產品呢？

什麼是保費倒掛？

舉例來說，老王今年40歲，買了一份終身重疾險，重疾保額30萬，30年交費，每年11000元。

那麼保額30萬，交費總額是11000*30=33萬。

這麼一看確實坑爹。不划算。

這就是所謂的保費比保額還高，倒掛。

40歲買重疾險真的會保費倒掛嗎？

會！前提是你被坑的情況下！

咱們就直接拿產品來舉例吧：

以重疾險中價格最高的終身重疾險來說

這兩種常見的終身重疾險，40歲，30年交費，重疾基礎保額30萬。哪一款出現倒掛了？

第二款重疾險雖然身故賠償較少，但是選擇的是身故退保費，再不濟也正好等於總保費，重疾賠付的保額還是高於總保費的。

如果預算有限，完全可以選擇定期重疾險

如果以上兩種險種覺得還是不划算，大家也都知道終身重疾險價格在重疾險中是貴的，如果題主預算有限，可以選擇定期重疾險，資費一定年限保障到70歲或者80歲。

畢竟40到60歲這段才是真正的重疾高發期。

還以這兩個險種為例吧

第一個險種是保障到70歲，第二個險種是保障到80歲的每年交費。是不是價格美麗很多？

適合的才是好保險

經常說保險沒有好壞，只有適合與不適合。

我們買保險，是為了防止風險，就像買車，為了出行方便；買房，為了居住方便一樣。

錢多，那有錢多的買法；錢少，咱有錢少的買法。保險從來都不是奢侈品，價格其實很便宜！

只要我們防範風險的目的實現就可以。

這就要求我們開啟思路，不要被一兩個不專業的給忽悠住。

如果想要一份保障，但是預算又實在有限，可以考慮一份醫療費用墊付功能的百萬醫療險。

祝題主早日挑選到適合的保險。

我是化險為易，多年保險狗，關注我，和你一起走出保險套路！

一對一免費諮詢！

海哥說保險2020-03-12 12:29:12

40多歲重疾險費率就倒掛？

那樣的重疾險確實沒必要買，

因為有很多價效比更高的，為什麼非要挑貴的買呢？

康博士講保險2020-03-16 14:29:53

首先要說下，對於重疾險而言40多歲的年齡是很少出現保費倒掛的情況。

題主給的資訊很少，那我就幫你分析一下出現倒掛的原因：

1、你所看到的產品本身的嚴重滯後的產品，很有可能是幾年前甚至10幾年前的產品，保障單一，保費高，可以選擇的繳費期間短，就可能會造成保費倒掛的情況。

2、你所瞭解的產品不單有重疾保障，可能還附加了一些其他的保障責任，比如醫療保險、意外保險甚至是壽險，因為醫療險、意外險是交一年管一年的，沒有現金價值，並且隨著年齡的增加保費在上漲，那麼跟重疾險捆綁在一起就會拉高保費，最後可能會超過重疾險的保額。比如你重疾買10萬保額，一年要交7~8千，在加上醫療險每年800~1500，意外險400左右，那麼10年繳費期自然已經超過了10萬的保額，出現了倒掛。

3、銷售人員不合理的誤導，無論是上面哪種情況，我敢說都是你諮詢的保險代理人沒有溝通好，或者水平有限或者公司限制，讓你沒有了解到目前保險市場產品的主流資訊。

其實目前主流的保險產品在40多歲的年齡，根本不存在保費倒掛的現象，因為新出的險種目前普遍都已經升級，拉高了繳費年期，40多歲都可以20年期繳費，這樣就降低了每年繳費的壓力，同時重疾險的費率也在不斷的下調，以網際網路銷售為主的險種尤為突出。

所以最後總結就是，買保險是必要的，但是在選擇產品上，感覺題主選擇的面太窄，沒諮詢到專業的保險代理人，從而導致自己沒有看到合適自己的產品而已。

老萌有個存錢罐2020-05-01 18:54:43

年齡偏大的人買保險，不少都會出現保費倒掛的情況。但是這種保費倒掛其實是一種預期，並不代表一定會成真。因為保費倒掛，計算的是各期累計保費之和，也就是以後每一期的保費全部都能夠繳納。

但事實上，年齡越大的人，保費之所以更高，是因為風險更高，有不少人可能根本在20年或者30年保費交完之前，就生病了。這時候，

實際已經繳納的保費，並不見得會出現保費倒掛。而且，有的保險如果有輕症豁免、中症豁免等豁免功能的，中途即便沒有得大病，只是輕度重疾，也能免交剩餘的各期保費。這種情況下，根本不存在保費倒掛的問題。

因此，如果過於算計這個保費倒掛的情況，反而失去了保險的真實意義。既然我們無法預期大病的厄運會不會，或者什麼時候會降臨到自己頭上，那麼去計算這個保費本身就是不準確的。不如買了保險，圖個心安。你覺得呢？

另一方面，如果確實還是覺得心裡不爽，也

可以選擇一些中小保險公司的產品。現在很多中小保險公司的重疾險，費率比大公司要便宜不少，而且保障性並不差，甚至有的還更全面。對於40歲來歲的人，基本不會出現保費倒掛的情況。

以40歲為例，男性30萬保額，20年交費期，帶有身故賠償的重疾險，年交保費大概就是1萬元左右，有的甚至還能更低一點，很明顯，這就沒有保費倒掛。

範範談保險與理財2020-10-24 22:11:38

重疾險出現費率倒掛，一般都是出現在45週歲以上人群。或者配置的是分紅型重疾險，重疾多次賠付的重疾險。

所以在配置保險產品時應該合理配置，成年人一般建議配置非分紅型重疾險。在相同保費下能夠獲得更高的基本保額。

建議您再詳細瞭解一下，您的保險代理人幫您配置的重疾險。如果真如您所訴，應該及時進行重疾險調整，配置一份適合您的重疾險產品。

e鵲影片2020-03-11 17:28:44

既然已經倒掛了肯定是沒必要買。

明亞安優保馮兆豔2020-05-19 19:55:46

1、僅僅是40多歲，很多產品不會倒掛，可能你看到的產品偏貴。

2、即使倒掛，是指總保費大於保額，而保費是一年一年交的，保額是過了等待期（一般不超過180天）馬上就有的。

倒掛的人年紀比較大了隨時可能發生疾病，假設第一年過了等待期就患病，保費只交了一年（總保費的1/15或1/10），卻可以獲得100%的保額。

如果保費全部交完，說明一直健康的活了10年~15年甚至更長時間，而這些年是自己黃金階段，事業巔峰，賺來的錢足以繳納保費了，這點倒掛的保費又算什麼呢？

新宇言2020-08-28 13:38:34

保費倒掛，並不是年齡的問題，而是重疾險產品選擇的問題！有的保險產品設計上即使是最大限制年齡購買也不會出現保費倒掛的情況。

保費倒掛就一定沒必要買嗎？顯然不是的，對於40歲以上的人而言，很多重疾險這麼看的話都沒必要買了，即便是不倒掛，槓桿也不會很高。而實際的情況是，40歲左右的中年人身上的擔子很重，在20年中大病風險是絕對不能承受的。

我們習慣以總保費和保額來對比，但實際中，誰也不能預料何時會發生重大疾病，如果用二十年繳費能換來重疾的一定不發生，相信很多人別說保費倒掛了，翻倍也會買。

總的來說，保費倒掛不應該是拒絕重疾險的第一原因，如果不能接受這樣的保費，可以看看更多的產品選擇。

重疾險根據

分組多次賠付、不分組多次賠付、單次賠付、是否包含身故責任等多個維度

，保費有較為明顯的差距，你可以根據自己的情況，綜合家庭收支狀況，計算出合適自己的保障額度，再根據預算允許，這樣才能選擇到合適的產品。

財經裡的那些事2020-05-20 20:14:38

現在市面上優秀的重疾險在40多歲的年齡是不會出現倒掛的，我瞭解的可能友邦、大都會有這樣的產品，賣點是外資和服務。

中資的保險公司在您這個年齡只是免體檢額度會低一些，大保額的重疾需要體檢，並不會出現倒掛。

不建議購買倒掛的產品，價效比來講服務的成本有點高，也並不一定比中資保險公司的服務就好。

蕭淑芬2020-04-25 22:47:59

我們人生會面臨損失性風險、支出性風險、所有性風險，但是損失險風險是最底層的，需要醫療險、重疾險、壽險、意外險來共同抵禦。

對於40歲年齡的成年人來說，醫療險能買還是儘量配置上。對於一個家庭支柱而言，壽險、意外險也要配置上。重疾險僅僅是這個風險規避組合中的一部分而已。

40多歲投保重疾費率倒掛，倒掛？啥意思？就是所交總保費超過保額的意思。

這位男性朋友應該是一個買返還型的終身重疾險才會有遇見這種情況（因為男性費率相比女性費率更高）畢竟產品型別不同，功能也不同。40多歲年齡人男性建議儘早考慮以下二擇一：

一、選擇帶有身故保障的終身重疾險

這類重疾險，被保險人發生重疾賠付保額，自然終老或意外身故同樣賠付保額，也就是保額100%可以拿到，那保費呢，自然也就貴一些。

二、選擇純消費型重疾險

同樣的保費，選這類重疾險，保額幾乎可以翻倍了。當然如果選擇純重疾險，建議組合配置一款定期壽險，因為純重疾險沒有身故保障（什麼是沒有身故保障呢？就是被保險人沒有發生重疾，因為其他原因身故，比如自然終老，比如意外身故，就是不能賠付的）。額外配置一款定期壽險，就是補上這個風險缺口。

希望以上回答可以幫忙到你！

Flyer5202020-03-11 15:48:50

我是專業的保險從業人員，我可以幫你回答這個問題。很多人在購買保險的時候，都會遇到這個保險費率倒掛的問題。我們要一嗯，一分為二來看這個問題。嗯，首先你為什麼要買保險？嗯，大多數人買保險是為了擔心未來如果發生什麼風險不能工作了，沒有收入了，看病也成問題了，所以最好是買一個保障。這是我們的初心。而很多人覺得保險倒掛的。是因為覺得我的保費交滿了，我所交的錢遠遠大於我獲得的保額，，但是他卻沒有看到，如果自己能夠幸福的愉快的把保費交滿了，也就意味著至少在20年甚至25年內他很健康，而在二十幾年內他所掙的的錢是遠遠大於他所交的保費，因為人最重要的是本身就是一個最大的賺錢工具，像任何財富。，任何投資產品的收益都沒有自己本身所能賺得到更多的錢所以如果你是為了轉移風險獲得保障，那我覺得只要你想買，任何時候倒掛都沒有關係。如果你只是想獲得一個心理安慰，未來能不能陪到或者能不能陪都不在乎，那我覺得什麼時候都不需要買，因為你根本沒有了解到買保險的初心，甚至很多人覺得我只要有一個管他是什麼能不能陪都沒有關係。舉一個通俗的例子，比如說我們家有一個梯子，買了也好幾百塊，可能一年也用不了幾次，但是到關鍵的時候它就能發揮作用，那你能覺得我用的梯子不划算嗎？對不對？有的工具就是它在關鍵的時刻發揮作用的，而保險是在關鍵時刻救命的任何東西都替代不了。因為保險是就是對抗人的劣根性，專款專用強制儲蓄，而不會讓人在身邊的時候無依無靠。

Smg2013142020-03-11 17:58:37

我叫欣怡，一名從事保險十幾年的業務人員，很多人都感覺保費倒掛買了不合適？打比方，現在有誰不給車買保險嗎？給車買保險不是倒掛的問題而是消費型的問題，所謂的消費型就是交一年管一年，而且不同保額保費更貴？但為什麼大家都給車買保險？因為都在想一旦出事了呢？買了保險沒出事就當買平安了！每臺車都有一個備胎，難道安裝備胎就是為了車爆胎嗎？不是的，如果萬一爆胎了呢？保險就是我們生活中的備胎，因為大家有沒有想過疾病和意外更是我們無法預知和控制的呢？如果身體出現問題怎麼辦？現在疾病不可怕，可怕的是昂貴的醫療費用。試問一下保險費貴還是醫療費貴？即使是買保險到最後倒掛了，你算算倒掛的錢平均到每一天，一天才花多少錢就擁有一份保障？還有就是，當你感覺最後保費倒掛恭喜你，說明你一直身體健康平安到老，這不是人生最大的幸福嗎？如果今天買保險明天出事，那麼就不會想到保費倒掛的問題，而是你買的保險超級划算了，但試問一下，有誰想要這種划算嗎？買保險是為了生不拖累養你的人，死不拖累你生的人，這就是大愛！說到這裡不知道你還會不會糾結保費倒掛的問題，希望我的回答幫助到你！你們都是怎麼看待保費倒掛問題歡迎一起討論！

使用者自由撰稿人2020-03-11 15:52:36

回答這個問題我得先問你，壽險公司一百多家，各家產品的保費是有很大差異的，你為什麼非要去選一款保費和保額倒掛的呢？再者說如果你知道年齡大了買重大疾病保險不划算，你可以買防癌險、壽險或百萬醫療呀，總之購買保險一看需求二看經濟能力。

愛是互相幫助2020-03-11 16:23:40

要買！除非你可以預測到自己後半輩子一定不得病！萬一中間得病了。那保險不就是賺了嗎

馮三談保障2020-08-20 11:00:17

我覺得保險公司做了幾十年的市場除了賺到錢了，其它都白做了！難道就沒有幾個人出來算算風險嗎？

幾十年的保險市場開拓，培養了幾個有正確風險意識的客戶？保險公司丟不丟人？重疾險費率倒掛跟配置不配置保單有什麼關係？

配置保單算的是今年的風險，明年的風險，大後年的風險，是一刻一秒一年一年算的，客戶就是在時間的延伸中處於一個連續的動態風險中！

如果今年繳了保費，今年理賠，保費會倒掛？如果明年繳了保費，明年理賠，保費會倒掛？……當然總保費可能會超過保障金額，但是每年的保費有超過保障金額嗎？

如果換成自然保費的保單，當風險伴隨客戶年齡到了一個高風險程度，客戶還能投保成功嗎？回過頭來，採用均衡保費的保單就可以把客戶的保障期限一下子拉長10年，20年，這樣總比沒有保障強吧？

本來均衡保費保單就是把年紀大時的風險成本挪到了年紀小的時候，如果迴歸自然，那就是年齡小的時候保費超便宜，年齡大的時候保費超級高，高到很多客戶買不起，高到保險公司拒保！因為風險太高，沒有誰願意做高風險生意，整體來說受損失的只會是客戶，而不是保險公司。

要問40歲的人還有沒有必要投保，問題在於對風險的認知和個人對長期規劃的思考停留在什麼層次；這個是三觀的問題，產品再好也解決不了這個問題。

李先生談保險2020-05-02 15:39:36

看你的補充問題就知道，你其實遇見的是不靠譜的代理人。

因為很多保險公司代理渠道的產品，會附加一堆產品，加起來保費嚇人，但是他們都有一個好聽的名字，就是一張保單保你所有。然而，這都是套路，坑你沒商量。

很多保險公司的產品，到了50歲都還不倒掛的，你覺得你40歲就倒掛了正常嗎？

也幸虧你還知道算一算費率，我感覺你是不是剛剛入職某一家保險公司，然後被忽悠讓你自己買保險啊？

如果只這樣，建議你還是別做了，這個行業最怕就是遇人不淑，很坑人的。

如果你是真的想給你自己買保險，最好是找專業的人來諮詢，而不是相信什麼親戚朋友的關係讓你買保費倒掛的產品。

我是李先生，客觀、中立、專業的保險經紀人，歡迎關注諮詢。

有肌肉的喵Y頭2020-03-11 21:35:19

談到“倒掛”，首先投保人的意識重心已經落在了盈利性上，保障型保險首先姓“保”，所以應當檢視這份計劃書對於被保人是否是一份量身定做的保險，是否符合被保人的身體狀況，是否搭配合理，從而在出險時為被保人有效轉移風險。很多人會覺得最後的現金價值小於所交保費就虧了，那麼假設出險是在交費前期呢？是賺了嗎？［呲牙］

在這裡，作為想傳播正確保險理念的專業人員，我想說，買保險，出發點要擺正，不要讓人性的弱點誤導了保險的初衷［耶］