相互寶新一期的公示來了，理賠資料漲得非常兇！
這一次的互助總數高達496人，分攤金額也漲到了1。48元。
單看數字，一塊四毛八，也沒有多少，也就一個包子錢。
但是對比前幾個月的公示資料，說暴漲那是一點都不過分。
從5月份到7月份，短短兩個月時間。
幫助成員人數激增49。6倍，分攤金額激增29。6倍。
激增的人數，讓我忍不住翻了翻公示的資料，發現很多都是甲狀腺癌患者。
正感慨得了這麼一個花錢少治癒率高的疾病，不知道是不幸還是幸運的時候。
突然發現這個調查機構，怎麼是一個華中聯合科技有限公司。
上天眼查查了一下，這居然是一家做計算機維護的公司。
連相關資質都沒有，你怎麼就讓我分攤30萬出去了呢？
資料是否做假？
這個發現讓五哥對相互寶的理賠，產生了眾多的疑問：
▎合作的調查機構是以什麼標準來衡量？
▎案件查勘是怎麼操作的？
▎責任的認定由誰負責？
▎專業性又由誰來背書？
經過諮詢相互寶客服人員，五哥得到答覆，目前相互寶的理賠案件，分別由不同的調查機構一起分擔調查。
具體哪些調查機構，可以透過公示檔案的落款蓋章來確定。
根據不完全統計，目前相互寶合作的調查機構主要有以下幾家：
廣州高瀾保險公估有限公司、中衡保險公估股份有限公司、大童保險公估有限公司、深圳市華中聯合科技有限公司、深圳市偉華聯合科技有限公司、上海樂凡金融資訊服務有限公司。
（點選圖片可檢視大圖）
這幾家公司是否都具備專業調查能力呢？
我先查了一下專業保險公估機構的資質要求。
根據百度百科的訊息，保險公估機構是指依照《保險法》等有關法律、行政法規以及《保險公估機構管理規定》，經中國保險監督管理委員會批准成立的，接受保險當事人委託，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑑定、估損、理算等業務的單位。
劃重點：
1、公估機構需要經中國保險監督管理委員會批准才能成立。
2、專門從事保險勘驗、估損和鑑定的單位。
這六家調查機構裡，只有高瀾、中衡、大童是具備相關資質。
而深圳市華中聯合科技有限公司、深圳市偉華聯合科技有限公司、上海樂凡金融資訊服務有限公司，這三家公司的經營範圍和保險完全無關。
這三公司，透過天眼查，相關資訊如下：
深圳市華中聯合科技有限公司
成立於2013年05月06日，主要經營範圍為計算機軟硬體產品的技術開發、銷售、上門維護等；
上海樂凡金融資訊服務有限公司
成立於2013年04月25日，公司經營範圍包括：接受金融機構委託從事金融業務流程外包，計算機領域內的技術開發、技術轉讓、技術諮詢和技術服務，會務會展服務，健康諮詢，商務資訊諮詢等等；
深圳市偉華聯合科技有限公司
成立於2013年6月27日，公司經營範圍包括：計算機軟硬的技術開發、銷售及上門維修；網路技術開發；資訊諮詢、商務資訊諮詢、企業管理諮詢；資訊科技的開發等。
反觀中衡公估、高瀾公估和大童公估這幾家公司，中衡公估是有11年保險公估經驗的資深公司，而高瀾公估和大童公估雖然比較年輕，兩家都是才於2016年獲批經營保險公估業務，
但都是具備專業性和服務保障的公估公司。
這三家調查機構還只是隨機抽查到的，如果完全統計486個案例，類似的調查機構又有多少個呢？參與調查的案件有多少起呢？實在不敢一個一個案例去翻了。
相互寶作為服務全國近8000萬會員的互助平臺，在公估機構的選擇上，是否應該非常慎重才對。
不求在各自領域體量相匹配，至少也是要有相關專業資質的。
不然隨便什麼阿貓阿狗都可以蓋章，表示該資料真實有效，並作出理賠或拒賠的判定。
要麼在互助案例中，出現手寫的病理診斷報告單；要麼就是將“新生兒黃疸”歸為“肝炎”，從而拒賠……
這兩種情況，不管是哪一種出現，都難以讓人信服。
未來隨著理賠人數的增加，相互寶還會陸續增加公估機構，但願在公估機構的選擇上，中間沒有什麼操作的貓膩。
相信所有參與的近8000萬人，都不希望自己的包子錢成為有心人牟利的手段。
資料是否透明？
除了公估機構沒有相關資質，五哥在翻看之前公示的案例時，又發現了一個問題。
相互寶所有案件公示完之後，公示期間所有與案件相關的證據，都會消失不見。
取而代之的，是已上了螞蟻區塊鏈的提示。
上鍊的頁面很高大上，是一張存證證書。
證書上，存證內容、標識都是一串由字母+數字組成的程式碼，區塊編號和存證時間都有體現。
證書底部備註：全流程記錄，全鏈路可信，全節點見證。
但是想看到案件的相關資料，卻沒有任何入口。
根據公眾監督的原則，如果上鍊，上鍊的查詢入口是不是應該開放給公眾。
然而對於大多數相互寶的參與者來說，區塊鏈還是比較陌生的領域。
據我淺薄的瞭解，目前區塊鏈是網際網路比較領先的科技研究，普通網民個體很難參與到區塊鏈中去。
雖然區塊鏈的資料不能篡改，但如何保證上鍊資料的真實性呢？
如果源頭上的資料本身就是錯的呢？
如果上鍊的資料不能方便查詢，這與消滅證據有何區別呢？
而不能查詢的資料，又如何接受公眾的監督？
細思極恐
相互寶的使用者馬上就要突破8000萬了，每天新增的資料還在不停增加。
而隨著越來越多使用者過了90天等待期，救助人數還會明顯增加。
按照這個趨勢，分攤金額還會繼續暴漲。
可能很快每個月就不再是一塊兩塊的包子錢，而是10塊20塊的奶茶錢。
雖然相互寶曾經承諾，首年個人分攤總金額不會超過188元。
超過的部分，會由相互寶自己買單。
之前我根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》配合精算邏輯，推演過
相互寶每年的人均公攤金額為361.72元，也就是每個月分攤30元左右。
按照目前的趨勢，可能再過一年，就差不多要分攤30塊了。
不多，也就兩杯奶茶錢。
對於大多數人來說，還是可以承擔的，不會太在意。
全當獻個愛心了。
剛剛我算了一筆賬，7月第2期公示496人，人均分攤1。48元。
分攤人數為7562。18萬人，總的分攤金額就是1。12億元。
平臺收取8%的管理費，1.12億元*8%=895萬元。
假設一年分攤上限是每人188元，按照8000萬人分攤來計算，
總的分攤金額就是150.4億元，那每年就是12億管理費。
每年出險的人越多，給付的金額越多，平臺收取的費用也就越高。
相互寶互助平臺，是一個好的平臺。
五哥加入相互寶115天，共幫助了590人，分攤了2。03元。
算上正在公示的這496人，那就是幫助了1086人，總共分攤3。51元，真心不多。
即使以後每個月分攤30塊，只要是公開公正透明的，我也願意繼續分攤下去。
但是我不願意我的奶茶錢，被有心人騙走。
畢竟利用善心斂財的平臺，這些年見得太多了。
對於相互寶目前沒有監管、資訊不公開的狀況，要是有心和調查機構聯合醫院做假，成本實在太低了。
以支付寶的基數，愚弄千萬人真不是什麼難事。
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