不管在什麼時候，教育都是一件大事。良好的教育不僅能提升孩子未來的物質生活水平，還能讓他擁有更加積極樂觀的人生態度，可以說是有百利而無一害。所以，現在的家長都想著讓自己的孩子讀重點、上名校。
不過大白想說的是，你的錢準備夠了嗎？
教育這件事可不是嘴頭說說，而是要真金白銀的投入。網上一位媽媽在給孩子花了5萬補課費後，不禁感嘆：
“我養的不是孩子，而是一臺碎鈔機。”
真的是扎心了。
所以，要想給孩子好的教育，還是要提前做準備。今天我們就談一談和教育有關的保險產品——教育金保險。
教育金保險怎麼樣？
教育金保險，本質上是一款理財保險，簡單來說就是提前為孩子存一筆錢，解決以後不同階段的教育費用。
教育金的返還與教育階段配合緊密，通常會在孩子進入高中、大學這兩個節點上返還保險金，等到保險期滿，再返還一筆費用。除此之外，還能享受保險公司的投資收益，獲得相應的分紅。
下面是大白精選的幾款教育金產品：
平安全能英才教育年金保險
平安金博士少兒教育年金保險
英大人壽智匯英才少兒教育年金保險
德華安顧華彩前程少兒教育金兩全保險
新華成長陽光少兒教育年金保險
招商信諾珍愛未來B款少兒教育年金保險
0歲男孩 5萬保額 10年交
圖中可以看到產品詳情，以平安全能英才為例，0歲小孩購買教育金，5歲就可以領取，一直領到30歲，其中學業關鍵時期能領的更多，滿期還能再領一次，整體領取總額超過了28萬。除此之外，根據保險公司的收益，每年還能享受相應的分紅。
是不是聽起來很誘人？不僅有返還，還有分紅，買這類產品肯定很划算。
其實不然，教育金普遍的收益率並不高。
因為貨幣時間價值，今天的錢與明天的錢不能簡單劃等號，所以單從領取金額多少，並不能判斷一款教育金的好壞。
決定教育金是否值得購買的指標只有一個——IRR。如果IRR很低，保險公司再怎麼吹捧，都不值得購買。
這6款產品的IRR如下圖：
負數：保費支出 正數：保險金返還
由於保險分紅是不確定的，可能很高也可能很低，所以大白計算的是每款產品在不分紅的情況下的IRR，即保底的收益率。
從圖中可以看出，在沒有分紅的情況下，這些產品的年化收益率普遍在1.5%-3.0%左右。
這收益還無法跑贏餘額寶等安全性很好的貨幣基金。
其中，招商信諾珍愛未來B款表現相對突出，在沒有分紅的情況下，收益達到了3。02%比同類產品高出1個百分點的收益。而德華安顧的華彩前程少兒教育年金保險，收益率竟然不到1。5%，還不如銀行的一年期定期存款。
那加上分紅後，收益會不會高一些呢？
答案是，並沒有高多少。
即使加上分紅，教育金保險的收益率也不高。以市面上火爆的平安全能英才教育金保險為例，這款產品的分紅演示分為三檔——低檔、中檔、高檔。
假設為剛出生的小孩，購買了5萬保額教育金，分10年繳費，那麼30歲時累積能夠拿到的分紅為低檔88元、中檔12。1萬元、高檔21。2萬元，對應的收益率如下：
即使拿到高檔分紅，收益率也只有4。79%，如果保險公司資本運作的比較差，拿不到分紅也是有可能的。
就市場整體而言，教育金保險的收益率大概在每年3%左右，略高於銀行3年期定期存款。
這個收益真的不高，很多理財產品的收益率，都能輕鬆超過3%。
所以，對於一般的家庭來說，如有基本的理財能力，都不建議購買教育金，因為保費太貴、收益太低了。
教育金保險也有優點
在大白看來，教育金最大的特點是強制儲蓄、專款專用。
如果你購買了教育金，這部分錢就鎖定了，到約定時間才能返還，能夠真正用到孩子的教育上，而且安全性很好。
而短期的銀行理財、貨幣基金等產品，很容易受到個人情緒影響，進行衝動消費或投資，想要存下來，並不是那麼容易的事。如果投資失誤，還可能造成極大的虧損，幾年都無法翻身，這樣的例子並不少見。
所以，
不要一味的追求高收益，而忘記了安全性。
教育儲蓄還是要以安全為主，即使不買教育金，也要做到專款專用，以免耽誤了孩子的學業。錢可以再賺，孩子的教育卻無法重來，錯過了就是錯過了。
教育金保險的另一個優點是，可以附加保費豁免。
如果投保人罹患合同約定的重疾、身故或全殘，可以免繳接下來的保費。能夠在大人發生風險喪失收入時，保障孩子未來的教育不受影響。
但就這一點而言，基金、股票、銀行理財等產品就遜色多了。其他理財產品雖然收益較高，但在安全性、專款專用方面，確實不如教育金保險。
如何規劃孩子的教育費用？
既然教育金保險並不是一個好的選擇，那該如何規劃孩子的教育費用呢？
首先，教育應有個大方向
比如讀公立學校還是私立學校、是否要擇校、否要出國留學等。明確教育需求後，再進行理財規劃，才能把錢花在刀刃上。
其次，制定儲蓄計劃
儲蓄計劃要根據教育目標來制定，比如孩子在國內讀大學，現在公立大學普通專業的學費大概是5000-6500元，住宿費一年1000-2000元，生活費用大概是1-3萬。取一個比較折中的數2。5萬，那麼4年的大學費用支出就是10萬。
考慮到通貨膨脹的影響，若大學費用以每年3%的速度上漲，18歲上大學時需要的總費用為17萬。
那麼在孩子剛出生時開始存錢，每年存6000塊，收益率達到每年5%，孩子上大學時，剛好可以存夠這些錢。
最後，選擇相應的理財方式
明確了存錢目標後，接下來就要選擇理財方式了，不同的理財方式對應的收益率不同，安全性也不同，想要獲得高收益，就要承擔更高的風險。
除了教育金保險這種理財方式，還有很多低風險的理財手段可以考慮，比如國債、定期存款、銀行理財、貨幣基金、信託等，不同產品的收益率如下：
定期存款、國債、餘額寶等都是風險較低的投資，收益也就比較小。銀行理財和信託的收益較高，風險也比較大，而且投資需要一定的門檻，銀行理財為5萬起投，信託為100萬起投。
另外，進行教育儲蓄時，最好設立一個專門的賬戶
，然後每年固定的存入一筆錢，專款專用，不要和其他的錢混在一起，這樣才能保障儲蓄計劃如期進行。
大白說：安全性和收益性應當兼顧
教育金保險的優勢在於強制儲蓄、專款專用，附加保費豁免後，即使投保人身故，小孩的教育費用也能夠得到保障。
缺點在於，收益率有點低。市面上教育金保險的收益率普遍在3%左右，這還是算上了分紅後得到的資料。
所以，對於一般家庭來說，不建議購買教育金。把保障的需求交給保險，理財的需求交給理財產品，才是最好的選擇。
