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重疾險一直是大家比較關注的，今天小煒就主要講講重疾險的投保思路。方向往往比努力更重要，話不多說，咱們開始吧。
先來講個故事，瞭解一下重疾險是怎麼來的。
在60年代的時候，南非有一位叫Dr。 Marius BArnard（馬裡優斯·巴納德）的心臟外科醫生，他的其中一個病人，一個34歲的女士，離異，有兩個小孩，平常有吸菸的習慣。檢查發現她患有早期肺癌，透過手術，成功切除了癌細胞腫塊，手術進行的很順利，人也恢復的不錯。醫生囑咐女士回去只要好好休息，以後跟正常人的生活沒兩樣。
然而兩年後，這位女士又來到了醫生的診所。檢查發現她的癌細胞發生了多處轉移。醫生了解後才知道，由於之前的治療耗光了她的積蓄，為了掙錢養孩子，手術後沒多久便重新投入到工作中。正是由於沒有得到良好的休息，拼命的工作導致了癌症的復發。兩個月後，女士去世了。
醫生這才深刻地意識到：
醫療技術再發達，也只能挽救一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。
於是醫生和南非的保險公司合作，開發出了世界上
第一張重疾險保單
。這便是重疾險誕生的由來，一個非保險人士創造的一款保險產品。
在現在的醫療水平下，很多重大疾病是可以得到治癒的，但為什麼死亡率卻沒有明顯下降呢？原因就是很多病人被家庭的經濟拖累，要麼沒錢治，要麼傾家蕩產治療。還有一個現實的問題，罹患重疾後的病人，即使康復後，在社會上競爭力也大大下降，很難保有之前的工作崗位和收入，最後由於精神及生活上巨大的壓力、焦慮，治癒後的病人又會舊病復發。
假如有一份重疾險呢？
“1+1原則”是什麼？
一個前提
健康狀況
只要身體健康，產品都不是問題，如實告知非常重要。
提到健康，這裡就必須強調一下：
臨床醫學
和
保險醫學
是有區別的。
比如很常見的
甲狀腺結節、乳腺增生、乙肝病毒攜帶、尿酸偏高
等，臨床醫生可能會告訴您問題不大，但在投保時均有可能會出現
加費
、
除外
、
延期
甚至
拒保
的情況。也就是說在投保時，健康與否，你我說的都不算，一切要看保險公司的核保結果。
因為不同保險公司的風險控制是不同的，每一家保險公司的核保規則也是不同的，意思是即使同一個人在不同的保險公司的投保結果可能是不一樣的。每個人的身體情況都不一樣，意味著
不是每個人都有資格買重疾險的
。
因此，我們在投保重疾險的時候，首先不是要去選擇產品，而是先確定自己是否有投保資格，怎麼確定？
如實告知非常重要
。
當然，不止是重疾險，投保任何商業保險時，如實告知都是必須的。請將自己的健康狀況如實告知您的保險經紀人，我們會為您
爭取最好的結果
。
那些勸您
不用告知
或者拿
兩年不可抗辯條款
來說的請遠離他們。因為一旦出了問題，損失的可能不僅僅是金錢，有可能是生命。
對於保險公司認可的健康體客戶，產品的可選擇性和費率都可以達到
最佳
。那對於一些處於
亞健康狀態
或者
非健康
的人來說，要怎麼投保呢？
具體問題具體分析，建議先聯絡身邊的專業保險經紀人。一般來說，我們會先對客戶的具體情況進行初步分析和判斷，然後篩選出合適的保險公司進行核保，選擇核保結果最優的保險公司進行投保，當然正常承保、加費、除外、延期或拒保都是有可能的，客戶需要根據自身情況進行選擇。
一個重點
費率
保額是核心，保障責任相當的情況下，選擇費率低的
。
每個產品都有自己的費率，費率=保費/保額。
對於消費者來說，費率低意味著
同樣的保費可以獲得更高的保額
。但對於保險公司來說，費率低意味著一旦發生理賠，保險公司需要賠付更多的錢，所以往往費率低的產品
健康要求會比較嚴格
。這裡涉及到保險公司對於產品費率的釐定，限於篇幅原因，這裡就不展開講了，有興趣的夥伴可以私聊小煒或期待後續文章。
記住，選擇費率低目的是為了提高保額，
保額是重疾險的核心
，這關乎到發生風險時我們能拿到多少錢。
那多少保額足夠呢？先來看看一組資料。
*資料來源於某大型保險公司2015年的理賠統計
可以看到，惡性腫瘤已經佔了總理賠的接近
80%
，因此我們就拿惡性腫瘤為例看看需要多少的保額。
先說一個名詞，
五年生存率
。簡單來說就是如果一個人不幸罹患了惡性腫瘤，如果患者經過治療能夠生存5年以上，
90%
以上可以實現長期生存，也就是恢復到一個正常狀態。
對於成人，特別是家庭經濟支柱，一旦不幸患病，一方面需要配合治療，同時也需要很好的休息，所以說患者是沒辦法正常進行工作的，最好是修養，這樣才能更好更快的恢復，想想上面南非醫生的女患者的例子。
那麼這五年內，家庭將面臨
主要經濟收入的中斷
和
高昂的醫療費用支出
。高昂的醫療費用我們可以透過
商業醫療險
來解決；家庭經濟收入中斷直接影響的是家庭的日常生活費用，小孩的教育費和父母的贍養費，另外我們的房貸等負債還是要還的，所以保額就很清晰了。
保額計算
保額=家庭年收入或年開支*5+康復費用
家庭年開支=生活費+教育費+贍養費+負債
對於小孩來說，主要考慮的是
治療和康復費用
，但往往小孩患病都需要一個家長來陪伴照顧，也會面臨部分收入損失的問題。治療費用同樣可以透過
醫療險
解決，重疾險主要為了解決後續的康復費用和防止復發的風險，保額的話可參考前篇提到的治療費用較高的白血病，花費在10萬~80萬之間，加上康復費用，建議保額至少
100萬
。
明白了投保重疾險的前提和重點，下面說說大家比較關注的幾點。
01 病種
由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
中對
25種高發
的重大疾病進行了統一定義，其中規定
6種最高發
的疾病為
必保病種
，另外的19種目前市面上的產品也幾乎都包含了。
據統計，統一定義的這25種重疾普遍佔了理賠的
95%
以上。而現在市面上的重疾產品動輒幾十種甚至上百種，
您覺得意義大不大呢
？
當然，如果是給孩子配置，則要考慮是否包含兒童高發的重疾病種，如
重症手足口、嚴重川崎病、癲癇
等。
02 輕症
由於統一定義的25種重大疾病已經佔了理賠的絕大部分，那是不是說輕症就不重要呢？當然不是，輕症往往是重大疾病的早期或輕度的表現。
大家要記住，
早發現
、
早治療
對於患者來說
非常重要
。
雖然輕症的病種和定義並沒有統一規範，但與6種必保重疾對應的輕症是
非常必要
的。大家不妨可以看看自己手上的重疾險有沒有包含這些輕症。
03 賠付次數
對於成人，建議沒必要過分追求多次賠付，相比之下我們更應該關注
第一次
的治療，如果在預算有限的情況下儘量提高單次賠付的保額。
對於孩子，則建議多次賠付的重疾，畢竟小孩的人生還很長，發生
二次賠付
的風險需要考慮，而往往一旦有過既往症對於今後的投保將帶來很大的影響，因此多次賠付非常必要。
04 身故責任
要不要帶身故責任，這其實涉及到費率的問題，因為帶身故責任的重疾險費率會明顯提高，這需要結合客戶的具體情況和預算進行搭配，但
不含身故責任的重疾險建議必須搭配壽險補充
。
05 其他
除了上面提到的，如等待期、免責條款、保障期間、被保險人豁免保費、疾病分組等等都有很多需要注意的地方，因此需要真正瞭解一款重疾產品對於消費者來說並不是一件容易的事。
總結一下
投保重疾險，只要記住“1+1原則”就足夠了。忘了“1+1原則”是什麼？
記住一句話就可以：
如實告知健康狀況，重點考慮費率，其他的事交給專業的人
。
要學會給自己的生活做減法
。時間是寶貴的，保險是複雜的，與其花時間去看條款比產品，不如把時間和精力放在更有意義的事情上，比如多做運動保持身體的健康。
讓客戶清清楚楚瞭解風險，明明白白購買保險，踏踏實實享受生活，這是小煒的目標。
今天就到這，下期見~
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