前言：
時下越來越流行的碎片化學習理念，但是這樣的弊端也非常明顯，可能你看過很多零散的文章了，卻總是在最淺顯的知識層面徘徊，難以進階。
主要原因在於沒有連貫性，所以很難形成完整的框架，這也是為什麼看書會比自己收集碎片的知識學的更快的原因；
因為作者會按照他自己的思路去將內容由淺入深的一步一步講下去，更容易吸收。
知識需要積累，而系統的學習能讓我們少走彎路，個人理財規劃的實際生活中，總是避免不了一些需要計算的的情況。
而理財的很多與收益有關的演算法中，都是以複利的形式的，由此，很多理財的產品的收益並不是簡單的加減法就能算出來的。
本篇就由淺入深的把10個理財公式打包講完，這十個公式，應用場景豐富，學會應用這十個公式，可以算得上受用終身。
正文：
1、72法則：
以1%的複利計息，72年後（72是約數，準確值是100ln2），本金翻倍。此規律稱為72法則。
實際的應用：
我們看到一款銀行的理財產品，宣傳的是複利年化收益5%，那麼我們就可以直介面算72/5=14。4年，知道如果我們存1萬塊錢，需要14年半的時間能變成2萬。
拓展的應用：
這個公式還可以反推貨幣的貶值一半的時間，比如我們假設通貨膨脹為3%，那麼72/3=24年，我們就知道我們的1萬塊錢，在24年後只相當於5千塊錢。
疊加這個時間可以算出翻四倍的時間，如前面的5%銀行理財產品，1萬塊錢經過14。4年後變成2萬，再經過14。4年變成4萬，也就是以5%的利率，1萬塊錢，經過28。8年後可以變成4萬。
2、115法則：
以1%的複利計息，約115年後，本金翻兩倍。此規律稱為115法則。
應用方式和72法則一樣，知道收益的利率之後，我們就可以口算出我們本金由1變成3的時間，同樣的，這個時間乘以2，我們可以得到由1變成9的時間。
接下來的公式都是需要簡單的應用EXCEL表格來計算的，雖然不想承認這點，但事實就是現實生活中，還真的也是有非常多的人不會用EXCEL表格。
作為現代人，辦公室三大軟體還是必須要學學的，至少要懂得最基本的應用方法，完全不會的我真的沒辦法，這裡我會盡量把這幾個函式講的最淺顯化。
先要知道這幾個函式的意思和對應的程式碼：
EXCEL在計算函式的時候，有輸入和輸出的概念，比如你投資的錢就是輸出方向，最後得到的錢就是輸出方向，因此會有正負值，因此我在這裡需要定義一個負值，統一在-FV這裡。
3、現值函式PV：
假如，你現在掌握了一個能保持在10%的收益率的投資手段，你每年可以定投5000塊錢，打算投資30年，希望三十年後能得到100萬；
那麼透過這個函式就可以馬上得到結論：你只需要現在投入約10174元，就可以了。
4、定期支付函式PMT：
和剛剛的例子一樣，只是，假如我們現在沒有這個最初的本金，只能每年定投，那麼為了最後能得到這100萬，我們需要每年定投多少呢？
透過這個函式，我們可以算出來：我們需要每年定投6079元，30年後一樣可以得到100萬。
5、利率函式RATE：
剛剛的是30年的情況，現在，我們重新假設一次，我們不希望30年這麼長的時間才得到這100萬，我們希望20年就可以得到他，同時，我們最初的本金可以投資1萬，每年可以定投5000。
那麼透過這個函式，我們就可以算出來我們需要有17。95%的年利率，才可以實現這個夢想；
這時候，我們需要開始考慮我們是否擁有長期保持這個利率的能力了。
6、期數函式NPER：
從上個例子中，我們發現我們不能保證自己有這麼高的長期收益率，於是，我們又回到能保證的10%，
並且加大我們最初的本金投資到2萬，每年定投改成6000，那麼我們需要投資多少年才能得到我們的100萬呢？
透過這個函式，我們就可以馬上算出來了，我們需要27。11年的時間，最後可以得到這筆錢。
7、終值函式FV：
再來看最後一個例子，假如我們現在手頭存了5萬塊錢，希望有個富足的晚年生活，現在以10%的收益率，打算投資三十年，並且每年都能定投5000，那麼我們三十年後能拿到多少養老資產呢？
透過這個終值函式，我們就可以算出來，我們最後可以得到約170萬的資產。
以上這5個是比較簡單的計算工具，但是應用的場景非常豐富，可以相互組合去推測稍微複雜一點的情況。
讓我來將他們做個結合，去應用更多的場景：
假如我們只定投一段時間，然後讓本金慢慢複利下去怎麼算收益呢？
我們只需要用兩個函式組合起來就可以了，第一部分定投10年，每年5000塊錢，期初投資5萬塊錢，利率是10%，輸入這些資料之後我們得到了第一個終值209374。
然後將第二個函式的現值連線上第一個終值，就可以把這個金額當做本金的複利20年，不再定投的情況下的收益了，如圖所示的終值約為142萬。
還有更多組合就不一一演示了，接下來就要說三個稍微複雜一些的公式了。
8、內部收益率IRR：
當下，股票、基金、黃金、房產、期貨等投資方式已為眾多理財者所熟悉和運用；
但投資的成效如何，許多人的理解僅僅限於收益的絕對量上。
對於我們來說，內部收益率（IRR）指標，是不可或缺的，幫助衡量投資是否可行的必要計算工具。
內部收益率 （IRR），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。
我知道這句話其實看起來很無解，我當時也是理解了很久才明白的，所以換個簡單點的說法會更合適。
網上很多內部收益率的解釋，都很含糊不清，這裡我舉個做生意的例子。
假如我們現在要開一家餐廳，需要30萬的原始投入總成本，當然，我只是簡化這個過程，不去細算各型別的，然後這個餐廳我們預估它每個月能給我們帶來的淨利潤是5000元，一年就是6萬。
我們就可以用IRR函式來計算他的投資每年回報，可以看到在第五年的時候內部收益率為0，也就是盈虧持平（未考慮通脹）。
那麼第6年的內部收益率為5。47%，是什麼意思呢？其實並不是很多人寫的那樣，簡單的理解成收益率是5。47%。
因為我們可以直接就測算出來，這30萬6年如果按5。47%的利率來算，最後得到的是約41。3萬，並不是36萬。
那麼這個內部收益率到底怎麼回事？這需要認真去理解了：
是指這30萬如果直接按照這個內部收益率去複利，6年後的收益會等於開餐廳每年得到的6萬，按5。47%的利率去定投6年的收益，如下圖：
所以，內部收益率是這麼回事，他是算你投資的專案是否可行的一種有效方法，
假如你希望用這30萬投資，並且在6年獲得超過10%的收益的話，那麼開餐廳就不是能實現你預估的方案。
開餐廳需要在7年才能整體達到9。2%的收益，這是動態的，理解這個內部收益率之後會明白，這個公式非常好用。
再比如廣發銀行的財智金：
假設我們申請一筆12000元，12期的財智金，本金每期平攤收取，手續費以非等額方式分攤至每期收取。
則每期應償還1000元本金。假設1-6期每期基準手續費率為0。7%，則1-6期每期手續費為84元；假設7-12期每期基準手續費率為0。8%，則7-12期每期手續費為96元：
和上面的公式一樣，這裡需要給金額的輸入和輸出標方向，所以會出現正負值。
因為這裡的期數是月，所以我們就要在函式中乘以12變成年化收益率。
我們只需要用這個內部收益率就可以算出，廣發是在我們身上做了一個投資年化回報高達16。17%的投資，
所以，不要被這類的表面看似低的手續費給矇蔽了，這類貸款的利率可不低，需要自己衡量是否值得。
這個函式還可以用於保險中年金險的實際收益率的測算，各位觀眾老爺有興趣可以自行嘗試一下。
9、不定期內部收益率XIRR：
前面的IRR要求我們投資的期數間隔是要固定的，要麼每個月，要麼每年，而這個公式是在內部收益率的基礎上加入了浮動投資日期的變數。
假如我們在做一個基金的投資，但是投資的時間是不固定的，如下：
而最後我們在2016年11月的時候得到的金額是4000，就可以用這個公式算出我們的收益率是11。51%。
10、再投資內部收益率MIRR：
這個公式則是在IRR的基礎上，加入了再投資的變數，從而綜合算出整體的收益率，其中函式中的第二個支付利息，我們預設輸入0就可以了。
舉個例子：
我們用1萬塊錢買了5年期的銀行理財，每年返還500的利息，並在第五年利息與本金一併返還。
而我們將每年的返還的錢放入了年化利率為8%的某P2P中，透過這個函式，我們就可以算出，在5年後，我們綜合的收益率就是5。28%。
後序：
以上10個理財工具，在我們實際生活中有非常多的應用場景，文中只是舉了幾個個例。
現實生活中，不管是股票，基金，P2P，保險，做生意，等等都會用得上這是個工具，剩下的就需要大家自己發揮自己的應用能力了。
多應用這幾個公式去算平時遇到的小問題，會慢慢養成這種思維習慣，對理財的金錢觀，會有潛移默化的改進作用。
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